互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象“大掃除”_互聯(lián)網(wǎng)金融
導(dǎo)語：風(fēng)口上起飛的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近日迎來監(jiān)管“重錘”。8月12日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，近日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》表示，將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息安全等突出問題，并擬定了此次整治工作的相應(yīng)時(shí)間表。
風(fēng)口上起飛的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近日迎來監(jiān)管“重錘”。8月12日，北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，近日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》（以下簡稱《通知》）表示，將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息安全等突出問題，并擬定了此次整治工作的相應(yīng)時(shí)間表。
劍指四大問題
疫情之下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一度乘風(fēng)口扶搖直上，創(chuàng)下驚人成績。然而，疾馳中隱憂頻現(xiàn)，諸多亂象也隨之而來。
據(jù)悉，此次《通知》要求突出整治重點(diǎn)，針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等亂象頻發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)整治銷售誤導(dǎo)、強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售、違規(guī)經(jīng)營和用戶信息安全四大突出問題。
銷售誤導(dǎo)方面，包括欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者、投保告知不充分、隱瞞承保信息等問題。包括在互聯(lián)網(wǎng)宣傳和銷售保險(xiǎn)過程中，對保險(xiǎn)產(chǎn)品做不實(shí)宣傳，關(guān)鍵信息描述與合同條款約定不符；為吸引消費(fèi)者購買，故意使用誤導(dǎo)性詞語，混淆和模糊保險(xiǎn)責(zé)任，導(dǎo)致消費(fèi)者不能正確理解產(chǎn)品功能和特點(diǎn)；片面或者夸大宣傳保險(xiǎn)責(zé)任，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他理財(cái)產(chǎn)品的界限等現(xiàn)象。
強(qiáng)制搭售和誘導(dǎo)銷售方面，則包括強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等問題，如與網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過程中購買指定渠道或指定公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無法辦理借款；在預(yù)訂火車票、機(jī)票、酒店過程中，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，若不購買保險(xiǎn)則不能享受優(yōu)惠折扣……這些現(xiàn)象將均被禁止。
經(jīng)營不合規(guī)不審慎方面，則包括非法經(jīng)營、違規(guī)經(jīng)營、費(fèi)用虛高、經(jīng)營不審慎等問題。
《通知》及相關(guān)附件表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突出宣傳“零首付”“低首付”等字樣，而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況，誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)；宣稱“免費(fèi)領(lǐng)取”，實(shí)則后續(xù)收取客戶保費(fèi)；通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品“限售、限時(shí)、限量”等方式誘導(dǎo)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)；以“分享有禮”“紅包補(bǔ)貼”等方式，非法給予投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定外利益誘導(dǎo)銷售保險(xiǎn)；網(wǎng)上投保頁面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”，而后續(xù)扣費(fèi)不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認(rèn)，直接通過系統(tǒng)扣費(fèi)的套路續(xù)費(fèi)……類似的宣傳營銷方式均被列入了“黑名單”。
而用戶信息安全方面，則包括違規(guī)收集用戶信息、信息安全隱患等現(xiàn)象?！锻ㄖ废嚓P(guān)附件指出，一方面是違規(guī)收集用戶信息，未遵循合法、正當(dāng)、必要的原則收集、處理及使用個(gè)人信息；另一方面用戶信息安全管理不到位，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的資金支付以及用戶的信息都集中在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上，存在資金被盜取、用戶信息被非法利用的風(fēng)險(xiǎn)。
內(nèi)控機(jī)制不完善
從監(jiān)管罰單和消費(fèi)者投訴來看，此次《通知》指出的四大亂象在實(shí)際的保險(xiǎn)營銷過程中俯拾皆是。
以黑貓投訴平臺(tái)為例，搜索“保險(xiǎn)”字樣，相關(guān)投訴多達(dá)9.93萬條，許多消費(fèi)者表示自己在完全不知情的情況下簽訂了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同，被誘導(dǎo)“強(qiáng)買強(qiáng)賣”，甚至收到的“贈(zèng)險(xiǎn)”最終依然照扣保費(fèi)；還有消費(fèi)者表示自己買車、買房時(shí)，車貸、房貸被搭售保險(xiǎn)出售。
而監(jiān)管方面，相關(guān)罰單亦是屢見不鮮。如在8月初便有某互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司被銀保監(jiān)會(huì)以自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人、第三方平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人等緣故開出總金額高達(dá)202萬元的罰單。
首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售亂象的原因是多方面的，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不完善、落實(shí)不到位，導(dǎo)致經(jīng)營中出現(xiàn)了各種違規(guī)違法現(xiàn)象；保險(xiǎn)市場激烈的競爭和公司內(nèi)部的業(yè)績考核都給了銷售部門及相關(guān)人員較大的壓力，使他們有違規(guī)違法的沖動(dòng)；最后，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的實(shí)時(shí)互動(dòng)性存在一定缺陷，讓銷售機(jī)構(gòu)有條件“故意”設(shè)計(jì)各種圈套與陷阱來侵害消費(fèi)者的權(quán)益。